学支付宝微信,Apple card是帮扶ApplePay的一步好棋

日前的苹果新品发布会，开始在软件服务领域下重注，从新闻、信用卡、游戏、电视和原创内容流媒体，苹果将互联网服务领域中赚钱的业务都盯上了。

其实苹果早就应该这么做了，笔者之前说过，苹果所拥有的操作系统+高溢价顶尖的硬件构建的软硬一体化生态+极具软件服务付费意愿能力的用户群，苹果手里的牌是小米甚至诸多互联网公司所极度渴求而又没有的。

过去乐视小米一直想要做互联网服务生态，连接起硬件、软件、服务，无论是小米还是乐视，一直希望外界给予它互联网公司的认可。

但其实，只有苹果具备这个条件与实力，但是苹果公司过去几年却一直执着于卖硬件，从硬件上最大化的榨取利润，而忽略了软件服务营收上其实远比硬件服务要更具可持续性与黏性。

而苹果荒废了几年时间之后，直到硬件卖不动了才想到这事儿，可以说，在今天，苹果错失了打造新闻订阅与视频服务人口等业务的最佳时机，市场上的其他选手比如说在视频领域，Netflix、HBO已经建立了统一的内容库，现在苹果此时入局已经晚了。

不过亡羊补牢为时不晚，这并不意味着苹果汤都喝不到，不过市场最大的蛋糕已经不会属于苹果。

尽管如此，苹果在这几项服务中，依然有一项颇具潜力的业务，就是Apple card。Apple card的发布可以说是在业内预期之外的，但是这可能是继Facebook学微信，谷歌学百度推信息流之后，苹果也开始学起了支付宝花呗。

人们需要存钱、转账和借钱，Apple card可以说切入了软件服务业的一个刚需领域，苹果之外，大量新老科技公司都在试图进一步挖掘金融领域的潜力，比如亚马逊公司就在去年与银行讨论建立类似于支票账户的业务，毕竟，消费金融业务具备高度的黏性与刚需性。

Apple card它与iOS上的“钱包”App高度集成，持卡人可以通过苹果钱包设置开支额度，追踪奖励和管理账目，它比普通信用卡管理有更高级的功能，包括支出详单和高级建议，还能通过机器学习帮助人们提升财务支出的健康度。免逾期费、免年费、免超限费、全球通用免跨境支付费。

Apple Card的策略带来一个可能性是使用户被较低的年利率所吸引，继而增强Apple Pay的用户黏性。

另一大亮点是更安全：用户申请的 Apple Card 账号将会安全地存储在手机加密区，交易也需要 Touch ID 或 Face ID 认证。苹果不会查看你的消费金额、消费地点以及不会向第三方转售用户的信息与消费数据等。

而最大的亮点莫过于顾客使用苹果卡购物将获得“Daily Cash（每日返现）”在Apple Store苹果零售店、苹果网站、苹果应用商店还是iTunes上购买苹果软硬件产品，都能获得3%的返现。

日常用Apple Pay买东西都能得到2%的返现，没有类别限制。这张卡年费为0，还有2-3%的返现，只要你用这张卡，不管是线下零售消费还是其他消费，每笔都是98折，相当于会员价了，本质是送钱。这其实是一种补贴策略——类似于当初支付宝微信抢占信用卡用户时以及在线下支付零售时所用的招数。

对于消费者说，哪有便宜可占就跑向哪，而用户群体之间也会有褥羊毛的惯性，平台补贴一旦存在，各种社交小圈子内必然会口口相传而推动用户集聚，形成一定的裂变增长效应。

毕竟对于大额消费支付比如超过1万的消费来说，2%也有200元。注重性价比的消费者自然也会考虑使用Apple Pay。可惜的是，苹果醒悟的有点晚。

如果Apple Pay当初在进入中国市场之时，就学习微信支付宝采用返现与补贴的招数，必然会成为许多用户愿意选择的支付方式之一。这可能是源于当初的节节胜利的苹果与今日营收受挫的苹果在心态上有了变化，开始愿意低下头来学习互联网巨头的一些惯用招数来推广自身的服务。

无手续费、无罚款、消费返现，这意味着苹果Apple card推出这项业务需要大量的现金流支持，但对于苹果来说，不缺流动资金，这笔钱就相当于是用户补贴，而苹果也可以通过与合作商户建立合作协议来一起补贴用户。

相信苹果的想法与微信支付宝的推广策略也大致类似，先将用户量做大，前期不考虑赚钱，当形成支付生态规模与用户习惯形成，再想办法通过其他服务的手续费或者增值服务业务来赚钱，软件服务领域不比硬件，总有办法收回之前的补贴成本。

某种程度上，Apple card是对微信支付宝的返现模式的活学活用。

在今天的国内支付市场，Apple Pay在线上线下的连接性上与移动支付生态的建设能力上已经落后于微信与支付宝。当然，Apple Pay有它的独有优势，但Apple Pay也没有凸显出它对于用户的不可或缺性以及差异化特征，却反而处处体现出它在华的水土不服与不适。

如果Apple card进入中国市场，可能也会间接带动Apple Pay的消费业务，在支付市场会对支付宝微信造成一定的冲击。

当前有消息指出，支付宝官方公告显示，从3月26日起,支付宝信用卡还款将开始收取服务费。按照当前支付宝信用卡还款规则，超过2000基础免费额度，超出部分则按照0.1%收取服务费，最低0.1元，与微信的收费标准相同。支付宝信用卡还款收费的时间点恰恰是苹果Apple card发布的时间点。

不过如果该业务进入国内市场，Apple card很难短时间内冲击到支付宝与微信的业务，因为一方面支付宝微信已经构建了庞大的用户的消费生态与消费场景，用户已经很难离开了，这也是微信支付宝收取手续费的底气。

另一方面，需要考虑到的现实条件是，苹果要借助APP card进入当地消费信贷市场，可能会面临政策难题，虽然黏性用户群与支付数据的结合能够创造新营收模式，但金融监管规定可能很难允许他们单独行动，这是Apple card进入中国或者其他市场的不确定因素。

但Apple card的机会在海外市场，支付宝与微信在海外布局的还不错，各种占有着一定的用户群体，比如说支付宝在海外有3亿用户，苹果的apple card很可能会对支付宝微信海外市场造成一定冲击。

根据Statista发布的“2019中国科技巨头”报告显示，在所有数字支付服务中，支付宝排名第一，微信支付和QQ钱包分列二、三位。百度钱包和ApplePay排名第四和第五。

ApplePay在美国市场与部分欧洲国家还在增长，根据库克在发布会上透露，Apple Pay在美国的覆盖率为70%，澳大利亚甚达到了99%。但总体在全球市场还是不温不火的态势，在中国市场更不容乐观。Apple card的出现时机虽然有点晚，但从目前来看，也算是帮扶ApplePay的一步好棋。